あなたがキャッシング審査に通らない7つの理由と審査落ちでも借りられる消費者金融

キャッシング審査

キャッシングの審査に通らないことで悩む方は少なくありません。しかし、審査に通らない理由が分からなければどれだけ申し込みを行っても通らない可能性は一向に上がらないのです。

今回はキャッシングの審査に通らない方に、理由とその対策方法をご紹介します。

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  1. 審査に通らない7つの理由
    1. 1.属性の値が審査基準を満たさなかった
      1. 審査において年収はどれくらい重要か
      2. 勤続年数も大事
      3. あなたの属性は消費者金融のキャッシング審査で認められる?「属性」を見直してみましょう
        1. 年齢は若すぎたり、年を取りすぎていませんか?
        2. 収入は安定していますか?
        3. 勤続年数は半年以上ですか?
        4. 賃貸に住んでいますか?
        5. キャッシング審査に不利な職業に就いてますか?
    2. 2.信用情報に記録されている情報で審査に落ちてしまった
    3. 3.在籍確認が取れなかった
      1. 在籍確認を電話以外の方法で行うところもある
    4. 4.そもそも申し込んだ消費者金融の審査基準が厳しすぎた
      1. 銀行キャッシングの審査が甘い時代は終わり
    5. 5.保証会社のキャッシングで過去返済遅延があった
    6. 6.希望借入額が大きすぎた
      1. 「希望借入額」を聞かれたら希望額を少なめに
    7. 7.専業主婦など「安定収入」がない人が消費者金融に申し込んだ
  2. どうすれば次回のキャッシング審査に通るのか
    1. さらに審査基準の甘い消費者金融へ申し込む
      1. クレジットカードのキャッシング審査を受ける
    2. 信用情報に記録された金融トラブルが消えるまで待つ
    3. 収入が増えたタイミングで申し込む
      1. 同じ消費者金融のキャッシング審査に申し込むのもあり
    4. 他社借入を少しでも減らした状態で申し込む
      1. 総量規制の制限超過していた時点で消費者金融の審査に落ちる
  3. 審査対策が終わったら申し込むべき大手消費者金融
    1. アコム
    2. アイフル
    3. SMBCモビット
  4. 審査落ちの理由は絶対に教えてもらえないのか?電話でしつこく聞いてみた。
    1. 「審査に落ちた理由は教えてもらえないのか?」
    2. 「今の状態でプロミス以外のカードローンへ申し込むと審査結果は変わるか?」
    3. 「審査対策はあるか?」
  5. 他社キャッシング審査に落ちても安心!審査の甘い消費者金融
    1. セントラル
    2. キャッシングアロー
    3. ライフティ
    4. アルコシステム
  6. キャッシング審査の審査基準とは?
    1. 1.属性
      1. 勤続年数居住年数は長ければ長いほど有利
      2. 家族構成は独り身より実家住みが有利
    2. 2.信用情報
      1. 信用情報の審査は属性の審査より重要
      2. あなたの信用情報でキャッシング審査に通る?今一度思い返してみましょう
        1. 短期間に多数のキャッシング申し込みを行っていませんか?
        2. 他社借り入れは多すぎませんか?
        3. 過去のキャッシング利用で返済遅延を起こしてないですか?
        4. 債務整理経験はありますか?
        5. 代位弁済は行われてない?
  7. 私の情報でキャッシング審査に通るのか?プロミスに申し込んでみた
    1. 自己紹介から
    2. 11:40 申し込み開始
    3. 11:50 申し込み完了
    4. プロミスによる審査
      1. 12:10 在籍確認があった
    5. 12:20 プロミスから確認の電話と審査結果通知
    6. プロミスは本当に(約)30分で審査が終わる!
    7. 安定した収入があれば他社借り入れありでもキャッシング審査に通る
  8. 銀行キャッシングの審査が厳しくなっている今、消費者金融のキャッシングは狙い目か?
    1. 今後の審査の狙い目は「Fintech」かも
  9. 「お試し審査」で審査の感覚を掴んでおきましょう
    1. お試し審査はアテになるのか?お試し審査を受けまくってみた
      1. プロミス「お借入シミュレーション」
      2. SMBCモビット「10秒簡易審査」
    2. アコム「3秒診断」
      1. アイフル「1秒診断」
      2. レイク「お借入診断」
      3. 三菱UFJ銀行カードローン「お試し診断」
      4. お試し審査を受けて感じたのは「信用情報の重要性」
  10. まとめ
      1. 審査に落ちたあなたのためのチェックリスト

審査に通らない7つの理由

審査に通らない場合、必ず理由があります。キャッシングの審査基準は、どの業者も「トップシークレット」としていて、公開していません。ですが、実際に何社ものカードローン申込みを行った私ほどになると、その理由もある程度目処がつけられます。

1.属性の値が審査基準を満たさなかった

まずキャッシング審査の第一関門が、「属性」の審査です。

属性とは、申込時入力した「年齢」「年収」「勤務先」「勤続年数」「居住形態」など、生活にまつわる情報です。キャッシング審査において、この情報をスコアリングで計算して、最終的なスコアを審査します。

しかし、年収が少なく低いスコア、勤続年数も短く低いスコア…と低いスコアばかり加算されても、審査基準を満たすことができません。

審査において年収はどれくらい重要か

ローンの審査において、「年収」は大きなファクターです。

単純に年収が多ければ多いほど、その人には高い返済能力があると判断されるので、かなり審査に有利な扱いを受けます。

しかし、特に消費者金融など、審査の甘いキャッシングで重視されるのは、「年収の額」ではなく「収入が安定しているかどうか」です。いくら年収が平均以上だったとしても、収入をもらうペースが不定期だったとしたら、それは審査に強い収入形態だとは言えません。

アルバイトの収入だったとしても、毎月定期的に、途切れない収入が、キャッシング審査に強い収入形態だといえます。

勤続年数も大事

キャッシング審査を受ける人が、すぐに仕事をやめてしまうのであれば意味はありません。

「この人の収入形態はしばらくこのままだ」と思わせるには、それなりの期間続いた勤続年数が必要です。アルバイト勤務だったとしても、ある程度長い期間働いていれば「すぐにはやめないだろう」と判断されるので、「安定収入」の判断がくだされるのです。

あなたの属性は消費者金融のキャッシング審査で認められる?「属性」を見直してみましょう

属性は、この後説明する「信用情報」ほど審査で重要ではありません。

とはいえ、審査において属性のスコアが高いのに越したことはありません。属性のスコアが低いことが原因で審査に落ちてしまわないよう、自分の属性をもう一度見直してみましょう。

年齢は若すぎたり、年を取りすぎていませんか?

属性において年齢は、実は重要な要素です。

キャッシング審査に有利な年齢は、「20代後半~50代前半」です。つまり、働き盛りの年齢が一番有利だということ。当然、過去のデータからもその年齢帯の人が一番支払い能力が高いという結果が出ているからにほかなりません。

収入は安定していますか?

上でも述べましたが、属性で一番大事なのはやはり「収入」です。

年収が200万円以下など極端な金額ではなく、さらにその収入が一定で安定しているでしょうか。銀行や消費者金融で異なりますが、安定した収入というのは基本的に「毎月一回以上の収入」を指します。

勤続年数は半年以上ですか?

勤続年数が短すぎると、いくら安定した収入があっても、その収入の安定が認められないことがあります。

最低でも今の会社に半年以上働いていないと、審査で不利な属性となってしまいます。

賃貸に住んでいますか?

賃貸に住んでいると、月々の家賃を支払うことになるため、その分返済能力が下がってしまいます。

つまり、賃貸物件に住んでいる人は消費者金融や銀行から「属性のスコアが低い」と見られてしまうのです。

キャッシング審査に不利な職業に就いてますか?

「キャッシング審査に不利な職業」と聞いて、どんな職業を思い浮かべるでしょうか。

具体的に、キャッシング審査に不利な職業をお教えします。

  • 水商売
  • 風俗業
  • 小説家
  • 画家
  • 芸能人

キャッシング審査に不利となる職業の特徴は、「収入が不定期である」「人気商売でいつまで仕事ができるかわからない」ということなどが挙げられます。

つまり反対にキャッシング審査で有利な職業は、リストラの無い「公務員」だということですね。

2.信用情報に記録されている情報で審査に落ちてしまった

審査で重要な2大巨頭、それが「属性」と「信用情報」です。

信用情報の審査で見られるのは、主に「過去のキャッシング利用歴」「現在のキャッシング利用状況」です。

過去のキャッシング利用で、返済遅延や金融事故などの「審査で不利な記録」があれば、一定以上の審査基準を設定したキャッシング審査にはすぐ落ちてしまいます。

どういう信用情報が審査に落ちやすいのか、またのちほど説明します。

3.在籍確認が取れなかった

キャッシング審査の最終段階に待ち受ける在籍確認。この在籍確認は、審査担当者が申し込んだ人の職場に電話をかけて、職場に在籍しているかどうかを確かめるものです。

たとえ本人が電話に出ずとも、「会社に在籍している」ことて確認できた段階で、在籍確認は終わりです。

しかし、場合によっては、社員数の多い企業の在籍確認で円滑に確認できない場合などが考えられます。

あらかじめ在籍確認前に、社内で在籍確認の電話がかかってきた際の対策を講じておくことをおすすめします。

在籍確認を電話以外の方法で行うところもある

在籍確認の電話を嫌だと思う方も多いはず。

消費者金融や銀行によっては、電話以外の書類提出などの方法で在籍確認を行うところがあります。

在籍確認が嫌ならば、書類提出で在籍確認を行うキャッシングへの申し込みをおすすめします。

4.そもそも申し込んだ消費者金融の審査基準が厳しすぎた

貸金業法で「総量規制」が制定されたことで、消費者金融のキャッシング審査基準は厳しくなりました。以前は問題なく審査に通っていた「多重債務者」が、消費者金融のキャッシング審査に通ることがほとんどできなくなったほどです。

そして銀行カードローン。以前は総量規制から逃れられることができると期待されましたが、現在は銀行カードローンのキャッシング審査基準も見直されている状況。

銀行キャッシングの審査が甘い時代は終わり

銀行カードローンは「総量規制対象外」のため、多くの利用者が限度額いっぱいまで追加融資を受け続けていました。

カードローン事業は、比較的簡単に利益を得られる事業のため、銀行側も積極的にお金を貸し付けていました。しかし、「消費者金融の代わりに銀行カードローン」なテンションの人が、銀行カードローン返済を行うことができるはずもありません。返済が苦しくなると、銀行カードローン利用者は、最後の手段「自己破産」を行います。

やがて、自己破産件数は、「消費者金融利用者」より「銀行カードローン利用者」の方が多くなってしまったほど。国がこの状況を見逃すわけがありません。銀行側に「審査基準を見直すように」という通達を出します。この状況が悪化すると、銀行カードローンにも総量規制がかかるのも時間の問題です。

5.保証会社のキャッシングで過去返済遅延があった

銀行カードローンなど、保証会社に消費者金融などキャッシング会社が設定されているものがあります。

審査する保証会社のキャッシングを利用しており、過去そのキャッシングで返済遅延等問題を起こしていると、かなり審査がシビアになります。

大まかな銀行カードローンの保証会社を並べておきます。

銀行カードローン名 保証会社
三菱UFJ銀行カードローン アコム
三井住友銀行カードローン SMBCコンシューマファイナンス(プロミス)
みずほ銀行カードローン オリエントコーポレーション
オリックス銀行カードローン オリックス・クレジット
新生フィナンシャル
ソニー銀行カードローン アコム

6.希望借入額が大きすぎた

キャッシング申込時の最初に「希望借入額」を聞かれる場合が多いです。それは消費者金融のキャッシングだろうと、銀行のキャッシングだろうと同じです。

この希望借入額が、申し込んだ人の情報に見合わない高い金額だったとしたら、返済能力とのズレが生じているという理由で、審査に落ちてしまうケースが考えられます。

「希望借入額」を聞かれたら希望額を少なめに

希望限度額

希望借入額を聞かれた場合、少しでも少ない金額の希望を出すことで、キャッシング審査通過率を上げることができます。

貸し付ける側が、「これくらいの額なら、この人でもちゃんと返してくれるだろう」と判断するからです。もし消費者金融などが、カードローン利用者の返済能力を認めてくれた場合、「限度額増額案内」を出してくれるはずです。

必要ないなら「10万円」の希望額を出して申し込むのが一番キャッシング審査に通りやすいです。

7.専業主婦など「安定収入」がない人が消費者金融に申し込んだ

貸金業法の「総量規制」に制限を受けるキャッシングは、「専業主婦」など、本人に収入のない人が利用することができません。

そのため、専業主婦が貸金業法のもと運営されている「消費者金融」に申し込んだ場合、それだけで審査に落ちてしまいます。

専業主婦がキャッシングを利用するには、貸金業法の制限を受けない銀行カードローンなどに申し込む必要があります。

具体例を挙げると、「楽天銀行カードローン」や「横浜銀行カードローン」などです。

どうすれば次回のキャッシング審査に通るのか

すでに一度キャッシング審査に落ちてしまっている方は、次回のキャッシング審査に備えて何をしておくべきなのか。

キャッシング審査を今後落ちないために何ができるのか、よく調べておきましょう。

さらに審査基準の甘い消費者金融へ申し込む

あなたがキャッシング審査に落ちてしまったのは、あなたの属性や信用情報が、その申し込んだキャッシングの審査基準を満たさなかったからです。

極論、どんなにあなたの属性が弱かろうと、あなたの情報でも審査に通るキャッシングに申し込めば100%審査に通ります。

おすすめは「中小消費者金融」です。どの中小消費者金融がおすすめなのか、具体的な社名はまたのちほど説明します。

クレジットカードのキャッシング審査を受ける

消費者金融のキャッシング審査と、クレジットカードの審査は、審査基準が大きく異なります。審査において参照される信用情報機関の種類が違うからです。

銀行カードローン、消費者金融カードローン、クレジットカード、それぞれ情報は共有されるものの、審査される信用情報は大きく変わります。信用情報が原因でキャッシング審査に落ちてしまったと感じている方はぜひ、別ジャンルのキャッシング審査を受けてみてください。

信用情報に記録された金融トラブルが消えるまで待つ

キャッシング審査に落ちるほとんどの人が「信用情報」に問題がある人です。

信用情報に過去のキャッシング利用などで起こしたトラブルがある時点で、キャッシング審査でかなり不利となるのです。どんな情報が残っているかで、信用情報に残る期間も違いますが、記録されてから5年ほど待てばあらかたの情報は消えるはずです。

心配ならば、消費者金融の審査で重要視される「JICC」に、信用状開示請求を出してみてください

収入が増えたタイミングで申し込む

「属性」で高評価を得るためには、以前より高い収入など、属性が強化されたタイミングで申し込むのが有効です。

昇進や昇給のタイミングで申し込んでみてください。

同じ消費者金融のキャッシング審査に申し込むのもあり

一度落ちてしまった消費者金融でも、再び審査に申し込んだ場合、今度は審査通過することも十分ありえます。

なぜなら、「審査を受け直した場合、以前より属性が強化されている」場合があるからです。または、以前は信用情報に残っていた金融トラブル、これが消えていることも考えられます。

立て続けに申し込むのはよくありませんが、どうしても目星をつけたそのキャッシング、しばらく時間を置いてから申し込みなおすのも一つの手です。

他社借入を少しでも減らした状態で申し込む

「他社借入情報」は、キャッシング審査においてかなり重要視されます。

いくら他の情報が有利でも、他社借入が多い時点で審査に落ちることも多々あるほどです。

総量規制の制限超過していた時点で消費者金融の審査に落ちる

消費者金融など貸金業者は、貸金業法の「総量規制」の制限を受けることになります。総量規制とは、個人の「年収の3分の1」を超える借入ができないというもの。

現在すでに3分の1借り入れていた時点で、次回の消費者金融に審査申し込みを行っても審査に落ちてしまいます。

多少無理しても、他社借入件数、他社借入金額を減らした状態で申し込むのをおすすめします。→総量規制とは?総量規制の対象と対象外のキャッシングを解説!

審査対策が終わったら申し込むべき大手消費者金融

キャッシング審査に関して様々な情報をお伝えしました。

どうして審査に落ちたのか。どうすれば次の審査に通るのか。ここまでわかったなら、あとは比較的キャッシング審査に通りやすい消費者金融に申し込むだけです。

アコム

アイフル

金利 3.0~18.0%
限度額 800万円
審査 最短30分での審査結果回答

アコムの審査通過率は、この1年(※2018年3月~2018年4月)を通して「45%」前後を推移しており、競合の消費者金融と比較すると最も高い数値となります。

つまり、大手消費者金融の中では最も審査に通りやすいカードローンと言えるでしょう。

アコムに申し込んだ経験が無い方は、一度審査に通るか是非試してみてください。

アイフル

アイフル

金利 3.0~18.0%
限度額 800万円
審査 最短30分

大手消費者金融のアイフルは、比較的審査に通りやすいキャッシングを提供しています。

アイフルは銀行の参加で経営しない、独立体制で経営を進める消費者金融のため、銀行のしがらみを受けない審査が可能です。

サービス面に優れたアイフルのカードローン、おすすめです。

SMBCモビット

モビット

金利 3.0~18.0%
限度額 800万円
審査 10秒簡易審査

SMBCモビットも、10秒簡易審査という独自の審査システムが組まれており、優秀な消費者金融です。

カード発行後の即日融資(※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。)も、WEB完結申し込みを利用した即日振込も可能。使いやすいキャッシングが自慢の消費者金融です。

審査落ちの理由は絶対に教えてもらえないのか?電話でしつこく聞いてみた。

よくネット上で見る、「審査に落ちても、申し込んだ人に審査落ちの理由は教えられません」という記述。

本当に教えてくれないんだろうか?誰か電話してみたんだろうか?と思い、実際に電話してみることに。

今回電話してみたのは「プロミス」のコールセンター。対応してくれたのは、とても対応が丁寧な女性でした。

「審査に落ちた理由は教えてもらえないのか?」

まずは本題、「どうして審査に落ちたのか、審査落ちの理由は教えてもらえないのか?」という質問をしてみました。

対応してくれた女性は、「審査落ちの理由を教えられないというより、審査落ちの理由はわからない」という返答をくれました。

「わからない?審査してるのは保証会社でなく、プロミス自身なのでわからないということはないはずですが」と続けると、

「わからないというより、プロミスの審査項目はかなり多く、かなり総合的な審査がされるので審査落ちの理由が特定できないのです」

ということでした。なるほど。キャッシングの審査基準は多く、審査落ちの理由を断定することが難しいということでしょうか。とにかく、「電話で審査落ちの理由を聞くことができない」のは本当でした。

「今の状態でプロミス以外のカードローンへ申し込むと審査結果は変わるか?」

続いて、「プロミスに落ちた状態で、例えばアコムに申し込んだら、審査結果が変わる事がありえるか?」と質問しました。

この質問に対して、対応してくれた女性は、「なんとも言えません。他社の審査基準は弊社と全く違うので」とのことでした。しかし、「連続してキャッシングの審査に申し込むと、その申込記録が信用情報に記録されるので、連続して審査申し込みはおすすめできない」と教えてくれました。

「審査対策はあるか?」

最後に、「今私ができる、次回審査に通るためにやるべき審査対策はありますか?」と質問しました。

お姉さんは、「しばらく時間をあけて、消費者金融と審査基準の違う銀行と1社ずつ申し込んでみて」と言ってくれました。具体的な方法を教えてくれないところが、プロだなあという印象を受けました。

他社キャッシング審査に落ちても安心!審査の甘い消費者金融

大手消費者金融や銀行カードローンの審査を受けて、その審査に落ちてしまっているなら、もっと審査基準の優しい審査を受けることをおすすめします。

中小消費者金融は、時たま「街金」とも呼ばれる、独自のルールで経営する消費者金融。大手消費者金融とは違い、地域に根づいた人情あふれるキャッシングを扱っています。

大きなルールに縛られない独自の審査基準を設定していることが多いので、大手消費者金融や銀行カードローンの審査に落ちた人でも問題なく審査に通ることが多いです。大手のキャッシング審査では厳しく見られる返済遅延や、債務整理記録も中小消費者金融の審査では甘く見られることが多いほどです。

他のキャッシング審査に落ちた方もぜひチャレンジしてみてください。

セントラル

セントラル

金利 4.8~18.0%
限度額 300万円
審査 最短即日

セントラルは、大手消費者金融より柔軟で借りやすい審査基準を設定しているのにかかわらず、カードローン対応、金利も大手消費者金融と変わらない設定という借りやすさです。

無人契約機も設置されている地域がるので、最短即日融資を受けることも可能です。

キャッシングアロー

アロー

金利 15.0~19.94%
限度額 200万円
審査 最短45分

アローのキャッシング「フリープラン」は、最短45分の審査で、時間をかけずに借り入れが可能です。

金利は高めですが、だからこそ、「キャッシング審査の甘さ」も期待できます。他社借り入れの返済で苦しんでる方に向けて、貸金業法に基づく借り換えローンも提供中。貸金業法に基づく、ということは、総量規制に制限を受けない借り入れが可能ということです。

ライフティ

ライフティ

金利 8.0~20.0%
限度額 500万円
審査 最短即日

キャッシングの審査基準が柔軟なことに定評があるのが、このライフティです。

インターネットからの申込みは24時間365日対応。全国への融資も対応可能です。大手消費者金融どころか、中小消費者金融の審査に落ちてしまっている人でも、ライフティの審査なら問題なく通ると言われているほど。

そのキャッシング審査基準は、「債務整理記録」があったとしても、現在の返済能力次第で審査に通ると言われているほど。

アルコシステム

アルコシステム

金利 15.0~20.0%
限度額 50万円
審査 最短即日

大手消費者金融の審査に落ちてしまっても、中小消費者金融のアルコシステムならば、審査に通るかもしれません。中小消費者金融とはいえ歴史は深く、キャッシングにも信頼感が持てます。

最短即日融資にも対応している等、優秀な借り入れ設定が組まれています。金利が高めで、借り入れ最大限度額が50万円なのも、審査が甘いことをあらわしています。

キャッシング審査の審査基準とは?

安心している老女

審査に一度落ちてしまったとしても、次回受ける審査で通れば問題ありません。

ということで、審査で見られるポイントを把握しておき、しっかりと次回の審査に通りやすくする審査対策も行っておきましょう。

これから、審査で見られる大きく分けて2つのポイントをお教えします。

1.属性

申し込み内容から申し込み者の属性をチェックします。氏名、年齢、生年月日から性別、勤務先、家族構成まで幅広く見られます。申し込みの記入項目は複数ありますが、その中から「本人」「勤務先」「住居」「借り入れ状況」の4種類の属性を判断します。

その中でも、収入他社借り入れ件数が審査に通るか通らないかを左右します。

収入は、審査に大きく影響することはもちろん、審査に通った後の利用限度額にも響いてきます。例えば消費者金融で借り入れを行えば利用限度額は年収の3分の1までなので、ダイレクトに響いてくることがお分かりいただけると思います。銀行カードローンであれば収入だけで利用限度額が決まることはありませんが、大きな判断材料になることは間違いないため正確に記入しましょう。

他社借り入れ状況は、他社借り入れ件数と他社借り入れ額に分けて判断されます。この2つであれば他社借り入れ件数が重視されますので、おまとめローンで複数のカードローンを1つにまとめることをおすすめします。ただしこの他社借り入れに入るのはカードローンやキャッシングなどの無担保ローンのみです。住宅ローンやカーローンであればカウントされることはないのでご安心ください。

勤続年数居住年数は長ければ長いほど有利

審査で重要になる年数は「勤務年数」「居住年数」「取引実績」の3つがあります。

いずれにしても、長ければ長いほど審査で有利に見られる重要項目たちです。

勤務年数は長いほど有利で、新入社員の正社員よりも5年以上同じ勤務先で勤務しているアルバイトの方が、審査時点では返済能力があると見なされます。

居住年数は単純に長いほど有利になります。

取引実績というのは、これまでにどれくらいキャッシングを利用してきたかを表すものです。

実のところ初めてキャッシングに申し込む方よりも、何度かキャッシングを利用したことがある方の方が審査に通りやすいです。

家族構成は独り身より実家住みが有利

キャッシングの審査では、「独身・一人暮らし」よりも「独身・実家暮らし」の方が通りやすくなります。

なぜかというと、後者の方が困った時に周りに影響しやすい環境にあるので、きちんと返済をしてくれる可能性が高いからです。

金融会社からすれば、独身で一人暮らしの方は「借り逃げ」や「踏み倒し」をされるリスクがもっとも高い利用者です。

既婚されている場合、もし子供がいればそれだけ生活費がかかるため、返済能力は一段落ちると考えられます。

2.信用情報

信用情報とはローンやクレジットの利用履歴のことで、信用情報機関にこの利用者の利用情報が管理されています。

信用情報機関は加盟するキャッシング業者に対して利用者の信用情報を提供する義務があるため、過去にどれだけ申し込みをしていたか、返済で問題を起こしていないかが手に取るように分かります。この信用情報を参考にして、キャッシング業者は申込者の返済能力や信用をチェックします。

信用情報の審査は属性の審査より重要

信用情報の審査は、属性の審査よりも重い比重が置かれています。

信用情報には、その人が過去キャッシングやクレジットカードなどの金融商品と、どのような付き合い方をしてきたか、その記録がすべて残っています。

そしてその信用情報に残った記録を見れば、その人が持つ返済能力がひと目でわかります。たとえ、属性の審査で「高い年収」や「長い勤続年数」があったとしても、信用情報に悪い記録があった時点で審査に落ちやすくなってしまいます。

キャッシングの審査に落ちてしまう人のほとんどが、この信用情報の記録に起因して審査に落ちてしまいます。信用情報の重要性、しっかりと把握しておきましょう。

あなたの信用情報でキャッシング審査に通る?今一度思い返してみましょう

キャッシング審査において、「信用情報」はとても重要です。

属性に多少問題があろうと、信用情報が良好だと審査に通ると言われているほどです。そして多くの人が、この信用情報に問題があったことに起因して、キャッシング審査に落ちてしまっています。これからキャッシング審査を受ける方も、どうしてキャッシング審査に落ちてしまっているのか疑問な方も、今一度信用情報に問題がないか、考えてみることにしましょう。

短期間に多数のキャッシング申し込みを行っていませんか?

意外なのが、「キャッシング申し込み記録も信用情報に残ってしまう」ということ。

短期間のキャッシングの申し込みがあまりに多すぎると、「返済能力が低い」と判断される情報となり、キャッシング審査に落ちやすい信用情報となってしまいます。申し込むキャッシングは厳選した1社か2社としましょう。

他社借り入れは多すぎませんか?

信用情報には、現在進行で他社借り入れが記録されます。

他社借り入れ額があまりにも多すぎる場合、キャッシング審査に落ちてしまう原因となってしまいます。キャッシング審査に通りたいならば、他社借り入れ額を減らす努力を行いましょう。

他社借り入れ状況と審査の関係は「借り入れの審査基準とは?他社借り入れが審査にどれくらい影響するのか」の中で説明しています。この記事も合わせて読んでみてください。

特に消費者金融のキャッシング審査に落ちてしまった人は、自分の借入額が総量規制の制限内に収まっているのか、もう一度見直してみてください。

過去のキャッシング利用で返済遅延を起こしてないですか?

信用情報で重要なのはやはり、「過去の金融事故」です。その可でも多いのがやはり「返済遅延」です。1日、2日ほどの遅延を一度起こした程度なら問題ないですが、繰り返される返済遅延、長期間の返済遅延などは信用情報に残る「金融事故」として扱われてしまいます。

返済遅延の記録が消えるまでには5年ほどの時間が取られます。その間は審査でかなり不利だという覚悟をしておきましょう。

債務整理経験はありますか?

債務整理記録が信用情報に残っている状態は、キャッシング審査においてかなり不利です。

債務整理の中でも一番効果が大きな自己破産(返済が免責される)の記録は、信用情報機関によっては「10年消えない」なんてことも。債務整理を行ったら、今後はキャッシング審査を受けないくらいの気持ちでいないといけませんね。

代位弁済は行われてない?

代位弁済とは、返済不能となったキャッシング利用者、クレジットカード利用者の代わりに「保証会社がお金を支払った」という記録です。

代位弁済を行った記録も、信用情報機関に5年ほど残ります。当然この記録も、キャッシング審査において不利に働きます。

私の情報でキャッシング審査に通るのか?プロミスに申し込んでみた

あれこれキャッシング審査内容、審査基準について説明している私ですが、実際のところ私が申し込んで審査に通るのか?

自分でも疑問に思ってしまいました。私自身、収入はあるし金融事故を起こした経験もありません。プロミス程度の消費者金融なら問題なく審査に通るとは思うのですが…。

自己紹介から

まずはプロミスの審査に申し込む私の状況から説明します。

  • 男・27歳
  • 東京都・一人暮らし
  • 会社員・勤続年数2年・年収350万円
  • 他社借り入れ1件・30万円・返済遅延債務整理なし

簡単にこんな感じです。他社借り入れは、去年12月に申し込んだ三菱UFJ銀行カードローンから借りています。

11:40 申し込み開始

平日の11:40申し込みを開始しました。

申込方法は、PCのWeb申し込み。プロミスは入力と電話を併用する「カンタン入力」と、Web上の申し込みのみで完結する「フル入力」がありますが、今回は「フル入力」で申し込みました。

11:50 申し込み完了

フォーム入力は順調に進みました。入力自体にかかった時間は10分程度。早い人はもっと早いと思います。

私は他のカードローン申し込みフォームも知っていますが、その中でもプロミスの申し込みフォームはかなり入力しやすい設計だと思います。
プロミス申し込み完了

プロミスによる審査

入力した情報に基づき、審査が行われます。

プロミスの審査時間は「最短30分」となっているはずですが、果たして…。

12:10 在籍確認があった

申し込み完了から20分ほどで、「在籍確認」の電話が職場にかかってきました。在籍確認の電話に出たのは、私の後輩でした。以下に、後輩から聞いた、在籍確認のやり取りを書いておきます。

プロミス「お仕事中すみません、私高木というものなのですが……、○○様いらっしゃいますか?」
後輩「大変失礼ですが、もう一度御社名とお名前をお伺いしてもよろしいですか?」
プロミス「すみません、知り合いの者なんですが、携帯にかけても繋がらなかったもので会社にかけたのですが……」
後輩「かしこまりました。申し訳ありませんが、ご用件をお伺いできますでしょうか?」
プロミス「すみません、私用ですので、また携帯にかけてみます。失礼しました」

個人名でかけてくるとは聞いていましたが、知り合いだと名乗って、携帯につながらないと言うのですね。これで私の在籍確認は取れたということになります。

12:20 プロミスから確認の電話と審査結果通知

在籍確認が取れてから10分ほどで、私の携帯に電話がかかってきました。

その電話では、「本人確認」や「免許証を持っているか」「カードローンの利用目的」などを聞かれました。ちなみにその時、カードローン利用目的は「生活費」と伝えました。

そしてその後、「限度額50万円でカードローンをご利用いただけます」との返答が!私は無事プロミスの審査に通ったということですね。

プロミスは本当に(約)30分で審査が終わる!

それにしても、プロミスの審査はとにかく早いです。

「最短30分」とは聞いていましたが、本当に30分程度で審査が終わるとは。平日の午前中だったのも良かったのでしょうが、ちょっと感動してしまう早さです。私は過去数社の審査に申し込んだ経験がありますが、その中でもプロミスの審査スピードが一番早かったです。

安定した収入があれば他社借り入れありでもキャッシング審査に通る

私のように他社借り入れを抱えており、現在進行中で返済を行っていたとしても、過去返済遅延がなく、収入が安定していれば審査に通ります。

キャッシングの審査通過が心配な方は、やはり銀行カードローンよりも消費者金融カードローンに申し込むほうが、基準が優しいこともありおすすめです。

銀行キャッシングの審査が厳しくなっている今、消費者金融のキャッシングは狙い目か?

書類を見て悩む男性
上記しましたが、現在キャッシング審査基準は様変わりしました。

総量規制で消費者金融のキャッシング審査は厳しくなり、銀行カードローンも国からのお達しで審査基準の引き上げが行われました。

2大キャッシングの審査が厳しい今、私は「Fintech」の審査が比較的甘くておすすめです。

今後の審査の狙い目は「Fintech」かも

現在、次世代のキャッシングサービス「Fintech」が増えつつあります。

PC、スマートフォンから簡単に申し込み、そしてキャッシング利用まで行うことができるこのサービス。審査基準は消費者金融や銀行とも違う「独自の審査基準」です。

消費者金融のキャッシングは総量規制で厳しく制限がかかり、現在銀行キャッシングも国や金融庁から厳しい目線が送られている状態です。消費者金融や銀行のキャッシングで審査が甘いと言っても、あくまで「制限内での審査基準が甘い」というだけに過ぎません。審査基準は「比較的甘い」だけというに過ぎません。

ですがFintech関連サービスの審査基準は、消費者金融とも銀行とも違います。消費者金融とも銀行とも違う基準で審査を受けることができ、「CASH」など一部のFintech関連サービスの審査は、はっきり言って甘いです。

「お試し審査」で審査の感覚を掴んでおきましょう

消費者金融や銀行によっては、少ない情報の入力で仮審査結果の出る「お試し審査」のサービスを提供しているところがあります。

お試し審査は、本当に簡単な情報の審査なので、「お試し審査に通れば本審査も通る」というわけではありません。しかし、お試し審査を受けておいて、キャッシングの審査の手応えを確かめておくのは、審査対策として良いものです。

お試し審査はアテになるのか?お試し審査を受けまくってみた

とはいえ、数項目の入力だけで、実際のキャッシング審査の指針とすることができるのか。

お試し審査に不審な感情を抱いている方も多いはず。そんな方にために私が、手当たり次第にお試し審査を受けてみることにしました。

今回入力する条件は「27歳 年収300万円 他社借入金額100万円 他社借入件数3件」

プロミス「お借入シミュレーション」

プロミスお借入シミュレーション

プロミスのお借入シミュレーションで、上の情報を入れたところ、「ご入力いただいた内容だけでは、判断することができません。」という返答が来ました。

そしてそのままの流れで、「プロミスのカードローン申し込み」へ誘導されました。確かに、上の情報だけでは、「信用情報」などが曖昧で判断し辛い部分があります。プロミスのお借入診断は、容易な判断をくださないという点で、好印象でした。

SMBCモビット「10秒簡易審査」

10秒簡易審査

SMBCモビットの10秒簡易審査は、他のお試し審査とは少し違います。

10秒簡易審査で入力する項目は、なんと20項目以上。とてもではありませんが、10秒では終わりません。「10秒」というのは、すべての項目を埋めてから、SMBCモビットが審査回答するまでの時間ということです。

さらに10秒簡易審査では、審査時に「信用情報」の審査まで行い、信用情報に「審査申し込み記録」が残ってしまいます。

というわけで、信用情報に記録を残したくなかった私は、今回私はSMBCモビットの10秒簡易審査に申し込んでいません。しかし間違いなく、SMBCモビットの10秒簡易審査は、事前審査としはかなり制度の高いものです。というか、これほとんど本審査ですよね。

アコム「3秒診断」

3秒診断

アコムの3秒診断でも、同じ条件で試してみることにしました。

結果として、アコムもお客さまのご入力情報では、お借入可能の判断ができませんでした。という結果でした。

しかしアコムはそれに加えて、

※年収は手取りではなく、総支給額をご入力下さい。
※カードローン他社お借入状況は、クレジットカードでのショッピング、銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローンを除いてご入力下さい。

と書いてくれたので、親切だなと感心しました。

アイフル「1秒診断」

1秒診断
だんだんわかってきましたが、アイフルの1秒診断を受けた結果も、ご入力いただいた情報だけでは
お借り入れ可否を判断できませんでした。
というものでした。

やはり他社借入金額がアダとなっているようです。消費者金融は総量規制の関係で、年収の3分の1以上のお金を貸すことができませんからね。しかし、すでに年収の3分の1借りているはずですが…?

レイク「お借入診断」

レイク お借入診断

レイクのお借入診断も受けてみました。レイクのHPは緑が基調で、見やすい設計でいい感じです。

結果は、なんとご融資できる可能性がございますので、
引き続きお申込みいただけます
というものでした!やはりレイクは新生銀行グループなので、「総量規制対象外」となるのでしょうか。

はじめての審査通過に、少し喜んでしまいました。

三菱UFJ銀行カードローン「お試し診断」

三菱東京UFJ銀行お借入診断

三菱UFJ銀行は都市銀行には珍しく「お試し審査」が用意されていました。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」でも、同じ条件を入力したところ、なんとバンクイックをご利用可能と考えられますとのことでした。

やはり審査結果の明暗を分けるのは「総量規制」でしょうか。

お試し審査を受けて感じたのは「信用情報の重要性」

いくつかお試し審査を、いろんな条件で受けてみて感じたのは、やはり「信用情報」が大事だということ。

多少年収が厳しかろうと、他社借り入れ状況さえ良好ならば、審査通過となることが珍しくないからです。逆に、年収などの条件が良かろうと、借入状況次第では審査落ちとなることも。あくまで仮審査ですが…。

総量規制の問題もあり、消費者金融は多重債務者への審査を慎重に行います。本審査となれば、「過去の借り入れ履歴」まで掘り返されるので、さらに信用情報の審査は厳しくなります。

銀行キャッシングの信用情報審査は、消費者金融の審査よりさらに厳しくなります。自分の信用情報が心配な方はぜひ、信用情報機関への情報開示を求めましょう。

CICの信用情報開示請求は、PCスマホから、郵送、そして機関の窓口でも情報開示請求可能です。
JICCも同じく、ネット、郵送、機関窓口から情報開示請求可能。

しかし全国銀行個人信用情報センターの信用情報のみ、郵送でしか情報開示請求が行なえません。あらかじめ把握しておきましょう。

 

まとめ

今回私が説明した「キャッシング審査に落ちる原因」をまとめておきます。

  • 収入、勤続年数など「属性」のスコアが低すぎた
  • 信用情報に過去の金融トラブルが記録されていた
  • 短期間に複数のキャッシングへ同時申し込みが行われた
  • 在籍確認が取れなかった

本当は、もっと細分化してキャッシング審査落ちの原因が説明できます。信用情報のところなんて、いくらでも話せるほどです。しかし、大まかにいえば、このどれかの原因に引っかかっているはず。

あなたがまずやるべきは、「キャッシング審査落ちの原因究明」です。下に、キャッシング審査落ちの理由を確かめるためのチェックリストを置いておきます。

審査に落ちたあなたのためのチェックリスト

年収は安定しているか?
ある程度の期間勤続年数はあるか?
現在多数のキャッシングに同時申し込みをしていないか?
他社借入額合計が総量規制の制限を越えてないか?(消費者金融の場合)
過去の返済で返済遅延を起こしていないか?
家賃支払い延滞、携帯電話料金未納がなかったか?
在籍確認は取れたか?
提出書類に不備はなかったか?